Co się stanie, jeśli przestanę spłacać swój kredyt hipoteczny

Co się stanie, jeśli przestanę spłacać swój kredyt hipoteczny
16.10.2020

Podczas obecnego kryzysu finansowego możesz zastanowić się nad pomysłem po prostu wstrzymania spłaty kredytu hipotecznego. Jest to opcja, którą niektórzy mogą chcieć rozważyć w trudnych czasach, ale ogólnie jest to zła decyzja.

Powód: wpłynie to na Twój kredyt przez wiele lat i może doprowadzić do utraty domu. Bank nie chce twojego domu. Pożyczkodawcy są chętni do pomocy i woleliby nie wykluczać.

Więc nie przyjmuj taktyki oszukiwania swojej zapłaty i nadziei na najlepsze.

Powiązane artykuły

  • Często zadawane pytania dotyczące kredytów hipotecznych: najważniejsze odpowiedzi na wszystkie pytania dotyczące kredytów mieszkaniowych w erze koronawirusa
  • 5 okropnych błędów, które ludzie popełniają podczas pandemii
  • Koronawirus, nieruchomości i ty: wszystko, co musisz wiedzieć teraz

Według Stowarzyszenia Bankowców Hipotecznych, prawie 7% wszystkich kredytów hipotecznych od 19 kwietnia jest obecnie w stanie zwłoki w spłacie. To wzrost z nieco poniżej 6% tydzień wcześniej. Dla pewności, na początku marca było to zaledwie 0,25%.

Chociaż niektórzy posiadacze kredytów hipotecznych są z prośbą o pomoc, NOT pokusa do wynagrodzenia jest prawdziwe. Powtórzmy: to zły pomysł.

Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu hipotecznego?

Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, ustawisz się na drodze do wykluczenia, co oznacza utratę domu.

Kredyt hipoteczny to umowa prawna, w ramach której zgadzasz się zapłacić pożyczkodawcy określoną kwotę przez określoną liczbę lat. Brak zapłaty narusza tę umowę.

W tej chwili federalne (i niektóre stanowe) procedury wykluczenia są wstrzymane, ale zostaną wznowione, gdy tylko gospodarka zacznie się ponownie otwierać. W niektórych stanach może to być nieuchronne. Ideą tej przerwy było zapewnienie ludziom schronienia się na miejscu z miejscem na schronienie.

„To nie jest moratorium, którego [pożyczkodawcy] już nigdy nie przejdą” – mówi Mary Bell Carlson , akredytowana doradczyni finansowa znana jako Chief Financial Mom.

„Musisz potraktować to poważnie, a nie tylko przestać płacić. Ponieważ jeśli przestaniesz płacić, a to się zsumuje, będziesz pierwszy na liście, na której zostaniesz wykluczony, gdy gospodarka się ponownie otworzy ”.

Konsekwencje braku płatności

Spłaty kredytu hipotecznego są wymagalne pierwszego dnia każdego miesiąca i są uważane za spóźnione po 15. dniu miesiąca. Wtedy zaczynają się spóźnione opłaty, kary i korespondencja od osoby obsługującej pożyczki.

„Po pierwsze, otrzymasz list od pracownika obsługującego, w którym jest napisane, że jesteś winien x kwotę i musi zostać zapłacona do tego dnia” – mówi Carlson. Listy będą określać wszelkie kary i opłaty za zwłokę i często będą zawierać ofertę pomocy.

„Bank nie zajmuje się posiadaniem domów – nie tego chce” – mówi. – Nie chcą przejąć twojego domu.

Dodaje, że pożyczkodawcy chcą wypracować rozwiązania, które pozwolą zatrzymać Cię w domu i uniknąć długich postępowań egzekucyjnych.

Tymczasem zachowaj ostrożność, jeśli otrzymasz telefon lub e-mail od kogoś, kto mówi, że jest Twoim pożyczkodawcą, a Ty nie zapłaciłeś. To prawdopodobnie oszustwo, mówi Carlson. Twój pożyczkodawca wyśle ​​powiadomienia pocztą.

Czy spłata kredytu hipotecznego nie wpłynie na moją zdolność kredytową?

Twoja pożyczka stanie się niespłacona po 30 dniach od braku spłaty. Obsługujący kredyt hipoteczny prawdopodobnie złoży zawiadomienie o niewypłacalności do lokalnego samorządu i zgłosi brak płatności do biur kredytowych, co negatywnie wpłynie na twoją zdolność kredytową.

„Kredyt jest pierwszą rzeczą, która zostaje trafiona. Twój kredyt spadnie, jeśli przestaniesz spłacać kredyt hipoteczny ”- mówi Carlson.

„Jeśli po prostu zamkniesz oczy i przestaniesz płacić, Twój kredyt się rozproszy i miną lata, zanim te rzeczy odpadną”.

Niska ocena kredytowa może wpłynąć na twoją przyszłą zdolność do uzyskania kredytu hipotecznego lub wynajmu.

„Nikt nie będzie chciał wynająć mieszkania komuś, kto właśnie ogłosił upadłość lub został przejęty, ponieważ będzie to wielka czerwona flaga” – ostrzega Carlson.

Jeśli nadal będziesz tracić płatności, kary, odsetki i korespondencja od pożyczkodawców będą się kumulować. W końcu otrzymasz powiadomienie, że trwa proces wykluczenia.

Jak długo to potrwa do wykluczenia?

Proces wykluczenia jest inny w każdym stanie, więc proces i jego długość mogą się różnić. Carlson mówi, że proces często zaczyna się na dobre po około sześciu miesiącach braku płatności.

Dodała, że ​​od momentu pierwszej nieodebranej płatności do około półrocza pożyczkodawcy będą pracować nad rozwiązaniami pozwalającymi uniknąć wykluczenia. Ale jeśli wtedy nie usłyszą od ciebie, bądź przygotowany na utratę domu.

„Po sześciu miesiącach mówią:„ OK, na tym etapie wszystkie opcje są wyłączone. Nie chcesz z nami pracować, zaczniemy wykluczać ”- mówi Carlson.

W takim przypadku cała pożyczka staje się wymagalna, a plany spłaty nie są już możliwe.

Ramy czasowe różnią się w zależności od stanu, ale czasami nawet sześć miesięcy po pierwszej nieudanej płatności pożyczkodawca może wystawić dom na sprzedaż lub przeprowadzić aukcję. Właściciel domu będzie musiał się opuścić.

Obecna sytuacja gospodarcza opóźnia egzekucje, ale postępowanie zostanie wznowione, gdy stany zaczną znosić nakazy zawieszenia.

Co mam zrobić, jeśli mam problemy ze spłatą kredytu hipotecznego?

Jeśli masz trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, istnieją opcje. Niektóre pomogą zatrzymać cię w domu, a inne ochronią część twojego kredytu. Ale nie chowaj głowy w piasek i po prostu przestań płacić.

„Kluczem jest komunikacja z pożyczkodawcą” – radzi Carlson. „Jeśli więc nie możesz zapłacić, metody komunikacji muszą – i muszą być – otwarte, aby przekazać to pożyczkodawcy i omówić dostępne opcje.”

Oto kilka typowych opcji, jeśli chcesz pozostać w domu:

  • Forbearance : pożyczkodawca umożliwia pożyczkobiorcy wstrzymanie płatności na okres przejściowych trudności, czasami rezygnując z opłat lub kar za zwłokę. Często nadal będą naliczane odsetki. Pod koniec okresu wstrzymania płatności nieodebrane płatności stają się wymagalne. Forbearance to dobra opcja, jeśli sytuacja finansowa jest krótkoterminowym niepowodzeniem.
  • Modyfikacja kredytu : Możliwa jest zmiana warunków kredytu i płatności. Często wiąże się to z rozwodem, zmianą pracy lub nieoczekiwanym wzrostem wydatków. Modyfikacje pożyczki to taktyka do zastosowania, jeśli chcesz pozostać w domu, ale nie stać Cię już na bieżące płatności.
  • Plan spłaty : jeśli masz kilka zaległych płatności i myślisz, że możesz nadrobić zaległości, jedną z opcji może być plan spłaty pozwalający tymczasowo dokonać mniejszej płatności, dopóki Twoje finanse nie wrócą na właściwe tory.

Niektóre alternatywy, jeśli nie chcesz zostać w domu i wolisz odejść:

  • Deed-in-lieu : w zamian za częściowe lub całkowite umorzenie długu, dobrowolnie oddajesz własność domu z powrotem pożyczkodawcy. Zwykle dzieje się tak, gdy wykluczenie jest bliskie, a nie możesz już sobie pozwolić na płatności i nie chcesz samodzielnie sprzedawać nieruchomości.
  • Krótka sprzedaż : jeśli chcesz sprzedać dom samodzielnie i jesteś winien więcej niż jest wart dom, możesz zapytać pożyczkodawcę, czy możesz zrobić krótką sprzedaż. Nieruchomość sprzedaje się zwykle za kwotę niższą niż saldo kredytu hipotecznego.

Te opcje mogą zaszkodzić Twojemu kredytowi, ale nie tak bardzo, jak wykluczenie.

Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy